保险科技丨破局行业痛点，打造核心壁垒

　　我国互联网保险自1997 年萌芽开始，可将其分为4 个阶段。

　　1997年，受制于当时的技术及关注度，互联网保险仅在有限范围内起到宣传作用， 无法实现购买及理赔等行为;

　　2001年，互联网保险进入探索阶段，网上购物的兴起为互联网保险提供了发展空间，多家保险经纪公司试图通过互联网形式打破传统险企垄断局面;

　　2013年，互联网保险实现线上全流程经营，基本经营模式建立，传统保险公司采用多种方式开展互联网保险业务;

　　2017年，大量互联网创新技术积聚，相关监管办法陆续完善，保险科技赋能险企进入蓬勃增长阶段。

互联网保险，保险科技的起点

　　1997 年，中国第一家保险网站“中国保险信息网”成立，中国传统保险业正式开启创新性互联网模式。在此期间，一些保险公司上线自有网站、开发规模式网络化互联网产品。但受限于技术和关注度，客户无法在网站上完成全套理赔流程，网站只在有限范围内起宣传作用。

　　随后的20余年时间里，互联网保险市场出现细分，传统保险垄断格局受到影响。在此期间，保险业与互联网模式开始融合，传统保险公司采用多种方式开展互联网保险业务，打通销售渠道，实现客服、产品和用户三端在线。互联网保险更多效仿电商平台的比较、场景、货架等模式，实现险企-产品-客户的透明化连接，依托互联网流量平台庞大的用户规模和访问流量提高保险产品曝光度，结合场景促成销售。

保险经纪，连接客户与险企的桥梁

　　保险行业飞速发展的同时，保险经纪在其中承担了举足轻重的作用。对于险企而言，经纪机构及代理人的准入门槛相对较低，具有金融、精算、IT 和管理等专业型背景的人才相对匮乏， 重业务规模、轻服务质量的经营发展内外部环境严重制约保险专业经纪向高质量发展转型。同时，经纪机构与险企之间的战略合作还需要进一步加强，一些情景之下，经纪机构与险企之间还被看作是市场竞争的对手,双方之间的合作性、协同性和互补性较差，使得整体保险经纪市场发展受到压制。

　　保险经纪的发展过程中存在着诸多痛点：

　　经纪机构的信息化程度总体偏低，数字化能力偏弱，无法通过数字化转型完成业务流程数据沉淀并形成数字资产;

　　在人工办理核保、理赔等流程中存在时效性差、准确性不足的问题，而客户在保险服务中对核保、理赔等环节的时效性和准确性较为敏感，低效率的人工服务影响客户体验;

　　理赔环节中，保险公司无法全流程追踪，“跑冒滴漏”现象严重，赔付虚增明显。

　　针对保险经纪行业存在数据采集不充分、合规意识不足、业务沉淀不深等痛点，安元数字化保险经纪平台在对应的业务场景的基础上，通过重构和优化现有保险经纪业务处理模式，帮助经纪机构实现保单整个生命周期的流程化、标准化、数字化的过程管理，从线上化到全流程赋能经纪机构。

科技赋能，构建生态合作共赢

　　保险机构的核心是保险业务，用户流量、产品创新、科技赋能都是围绕保险业务展开，最终要实现的是承保盈利，创造更多保费收入、降低赔付和费用、做好用户服务获取长期价值。

　　经纪机构核心是销售，向保险公司收取佣金收入，掌握客户流量是重点。中介公司要做好消费者和保险公司之间的链接器，掌握流量数据反向赋能保险公司。

　　保险科技公司的业态主要是向保险公司提供数据、模型、解决方案、集成化的应用系统和管理平台、人工智能产品或服务等，并获取相应的回报。

　　安元保险科技服务平台助力保险机构加快构建以保险为起点、以服务为终点、以科技为支撑的“保险+科技+服务”新商业模式，把服务打造成不可复制的核心竞争力。借助云计算、大数据、物联网、人工智能及空间信息技术 等技术手段，把保险服务嵌入企业的管理与生产流程中，为企业提供专业的风险管理、过程风险预防和控制服务，从简单的“险后”补偿转向“险中”响应、“险前”预警，构建风险减量管理新模式。

(以安元保险科技服务平台在安责险上的应用为例)

　　科技赋能贯穿于保险业务全流程始终，解决各个环节的痛点问题，不仅可赋能一线作业及管理层经营管理，对于中后台降本增效同样可起到良好作用，同时赋能保险机构给客户提供多样化的服务。据麦肯锡的测算，现有保险公司数字化运营将对保险行业带来10%左右的成本下降;艾瑞咨询认为，2025年一家积极运用保险科技赋能的中型财产险企保守测算企业能够优化6.6%-8.9%的综合成本率;科技赋能给保险机构降本增效带来的收益显著。除了降本增效，在风险管控、服务提升、产品创新等方面科技赋能同样是强有力的支撑。

(科技赋能保险)

顺应科技潮流，稳中求胜

　　蚂蚁、腾讯等互联网巨 头均构建了较完善的互联网生态，在其竞争激烈的移动支付和金融服务场景中，保险产品作为金融服务的组成部分，势必要被囊括进其生态中，传统险企自然作为保险产品供应商出现在各大互联网巨头的各类场景中。而诸多险企更应该构建/融入生态，通过与经纪机构合作、嵌入消费者投保场景、打造自有流量等措施;借助科技赋能日常管理经营，实现管理、经营线上化和降本增效;打造差异化产品+服务抵御冲击，打造核心壁垒。

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